最近几天，保险行业协会发布的《2022年上半年互联网财产保险发展分析报告》披露了70余家财产保险机构2022年上半年的互联网业务数据整体来看，互联网财险保费合计530.4亿元，下降1.4个百分点其中，保险保费增长16.6%，业务占比也有所提升非保险业务中，退货运费险增加28亿元，但意式健康险减少49.2亿元

在发展过程中，问题和挑战不容忽视看来产品和服务供给还不够丰富，正月x元如营销陷阱，数据信息保护要求的升级也在考验互联网财险的主体公司展望未来，财险业务数字化是必然趋势，这为互联网财险提供了广阔的思考空间与互联网行业融合创新发展，探索自营模式是发展方向

互联网财产险保费同比下降1.4%，各险种权衡

用数据说话:2022年上半年，据保险行业协会统计，共有73家财险公司开展互联网业务，互联网财险累计保费收入530.4亿，同比负增长1.4%。

从业务来看，其中，互联网车险业务占比16.8%，同比提高2.6个百分点互联网车险保费89.3亿元，同比增长16.6%，延续了去年的恢复性增长态势，增速进一步提升，高于行业整体车险10.4个百分点互联网车险的快速增长得益于监管政策，保险公司的战略倾向和客户的保险偏好等诸多因素一方面，最近几年来，在银监会大力推动车险市场发展和互联网保险规范，引导行业加快线上转型的背景下，互联网车险在运营效率和客户体验上具有天然优势，保险公司逐渐加大对互联网车险业务的投入另一方面，受新冠肺炎疫情影响和客户群体代际变化带来的线上自保偏好也逐渐显现

同时，据统计，互联网车险业务增量主要来自于在客户，品牌，服务等方面多年积累的头部公司，96.8%的互联网车险业务集中在前十大公司。

非互联网车险业务方面，上半年占比83.2%，相应下降2.6个百分点总保费收入441.1亿元，同比负增长4.3%，主要是意大利健康险业务大幅调整其中，意式健康险保费收入151.7亿元，同比负增长24.5%，同比减少49.2亿元，非车辆财产险增速较高，保费收入289.4亿，同比增长11.2%

互联网非车险市场集中度高于车险业绩其中，前五大非车险保费收入公司市场份额合计75.6%，主要经营主体为传统大公司，意大利健康险保费收入前五名公司的市场份额合计为74.1%，业务规模领先的公司为众安保险和泰康在线，贡献了约一半的市场份额

非互联网车险产品集中保险，退货运费险，健康险占总保费的81%

其中，保证保险保费收入151.5亿元，占比34.4%，单一经营主体市场占有率高，平安财险保费占比69.8%2022年上半年，中国人民银行，银监会多次下发文件，要求保证保险等险种发挥支持作用，为小微企业提供融资增信，帮助其融资在宏观经济压力下，保险业立足于缓解中小微企业和新市民融资增信问题，充分发挥互联网优势其服务对象涵盖建筑，交通，制造，批发零售，餐饮等细分行业中营业额高，急需资金的微型企业和消费客户其中一半左右是小微企业客户今年上半年为他们提供了担保保险增信服务，融资金额超过1000亿元

上半年互联网健康险保费收入124.2亿元，较去年四季度有所恢复，但同比负增长达到23.2%互联网健康险以医疗保险为主，通过互联网销售的惠民保险业务应运而生2022年上半年，互联网健康保险中医疗保险的保费收入为109.6亿，占比88.2%其中，百万医疗占据半壁江山，保费收入57.5亿，占比46.3%，重疾险11亿，占比8.9%，通过互联网销售的区域定制商业医疗保险保费收入7.5亿，占比6%

退货运费险82.7亿元，占互联网财险的15.6%，同比上升5.4个百分点，同比增长51.3%，同比多增28亿元作为与互联网生态高度融合的经典保险产品，退货运费险的经营节奏与电商，物流行业产生共鸣逐月来看，2月份春节期间好像物流暂停，4月份受多地疫情影响物流速度放缓，导致相对低点，6月份由于电商等因素，月保费突破20亿

问题和挑战:产品和服务供给有限，消费者权益保护不足。

在互联网行业发展转型的大背景下，互联网财险在健康中国，数字经济，万能险，绿色低碳，乡村振兴，小微企业等方面不断创新探索，并以线上化，数字化，智能化的方式，极大地拓展了保险保障需求的覆盖面和覆盖场景但不容忽视的是，互联网财产保险在发展中也面临着一些新的问题和挑战

首先，在产品方面，受线上交易特点，风险控制能力等诸多因素影响，互联网财险相对单一的责任和形式一直是主要局限之一目前，互联网用户可以自主购买的产品通常简单，规范，价格低廉，尚未形成保障全面，责任丰富的互联网财产保险产品体系此外，由于行业竞争激烈，部分产品同质化程度较高

在服务供给方面，服务利用率和体验仍有提升空间目前，车险，健康险等领域已初步形成保险责任相关的增值服务体系，但多以营销为主，服务利用率和服务体验有待提高迫切需要建立一套完整的体系，根据消费者的年龄，性别和使用场景提供差异化服务

与此同时，消费者权益保护还存在诸多不足最近几年来，围绕互联网健康险正月x元违法现象频频曝光，这种营销模式片面强调正月x元但并没有全面提示保费缴纳，保险责任等重要内容的整体情况，容易让消费者忽略产品的重要信息此外，部分广告界面不规范，故意诱导消费者勾选Rdquo自动续费选项，如侵犯消费者的知情权和自主选择权

再者，互联网财产保险从保险到服务全流程在线，且由于其产品的普适性和碎片化，涉及大量客户个人信息和行为数据的收集，存储和使用，数据泄露和滥用风险高于传统业务，对各业务主体的信息安全管理提出了巨大挑战。

互联网财险前景广阔，机构自营模式加速。

伴随着互联网行业的快速发展，财产保险数字化将是必然趋势目前互联网财险仅占财险行业的6.6%，前景光明

政策方面，银监会高度重视互联网保险业务的规范和引导，大力推进网上财产保险业务，为互联网财产保险的发展提供了良好的政策环境《关于推进财产保险业务线上发展的指导意见》于2020年5月发布，为加快财产保险线上化，数字化进程提供了清晰的路线图和良好的政策环境市场方面，我国互联网普及率和使用深度持续提升，数字经济蓬勃发展，互联网基础设施高度发达，为保险业数字化转型和互联网保险发展提供了坚实基础

数字化探索正在助力行业转型升级通过与互联网行业的融合创新，提供了覆盖产品设计，定价，营销，服务，反欺诈全流程的在线化，数字化解决方案，为行业全面数字化转型提供了丰富的经验和可复制的样本

比如在车险领域，互联网车险正在加速与智能化，数字化的新能源汽车行业创新融合一些新能源汽车公司采用互联网直销模式，这不同于传统的以4S店为主的燃油车销售模式而且新能源汽车智能化程度高，可以采集实时，丰富的数据，为互联网车险提供了创新的试验场

保险协会表示，越来越多的保险机构意识到，与其花高额费用将客户分流到交互频率低的app上，不如直接在获客平台上运营转型一些保险公司已经开始尝试入驻流量平台自建门店，结合广告，内容营销，直播投放，社区运营等，以通俗易懂的方式宣传专业的保险知识和产品，并依托平台大数据精准识别和服务目标客户，从而形成相对完整的运营客户闭环